Υψηλού κόστους η εφαρμογή μίας οριζόντιας ρύθμισης με μόνο κριτήριο τη σχέση δανείου – αξίας ακινήτου

Μόνο με αυστηρά εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια και κατά κύριο λόγο για την πρώτη κατοικία θα μπορούσε να εφαρμοστεί, σύμφωνα με τραπεζικούς κύκλους, ένα πρόγραμμα ρύθμισης τύπου «split and freeze», όπως αυτό που πρότεινε ο απερχόμενος υπουργός Ανάπτυξης Νίκος Δένδιας για τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια.

Η συγκεκριμένη μέθοδος αναχρηματοδότησης τραπεζικών οφειλών προβλέπει το διαχωρισμό του ρυθμιζόμενου δανείου σε δύο μέρη: στο πρώτο για το οποίο η εξυπηρέτηση συνεχίζεται κανονικά με τους ίδιους ή ευνοϊκότερους όρους και στο δεύτερο για το οποίο «παγώνουν» δόσεις και τόκοι για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.

Η πρόταση που διατύπωσε ο κ. Δένδιας κατά την παρουσίαση του νομοσχεδίου για τη ρύθμιση των προβληματικών επιχειρηματικών και επαγγελματικών χορηγήσεων, απευθύνεται σε όσους χρωστούν στην τράπεζα περισσότερα από την τρέχουσα αξία του χρηματοδοτούμενου ακινήτου.

Πρόκειται για περιπτώσεις που υπήρξε λανθασμένη μεγαλύτερη του φυσιολογικού χρηματοδότηση του ακινήτου, μεγάλη πτώση της τιμής του ή συνδυασμός των δύο.

Με τη λύση που προτάθηκε, ο δανειολήπτης θα συνεχίσει να αποπληρώνει το μεγαλύτερο ποσοστό του δανείου και για το υπόλοιπο που μπορεί να φτάνει έως το 30%, θα παρέχεται μία 15ετής άτοκη περίοδος χάριτος, κατά τη διάρκεια της οποίας δε θα πληρώνει τίποτα.

Όπως επισημαίνει γενικός διευθυντής συστημικού ομίλου, η πρόταση του υπουργού μπορεί να εφαρμοστεί μόνον υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, σημειώνοντας ότι θα πρέπει να αφορά αποκλειστικά δανειολήπτες που πραγματικά βρίσκονται σε οικονομική δυσχέρεια.

«Σε μία οριζόντια ρύθμιση, που θα υλοποιείται με μοναδικό κριτήριο τη σχέση δανείου προς αξία ακινήτου, η περίμετρος των στεγαστικών που θα περιλαμβάνει θα είναι πολύ μεγάλη και μη απορροφήσιμη από το σύστημα» επισημαίνει επικεφαλής μονάδας διαχείρισης επισφαλειών μεγάλης τράπεζας.

Και προσθέτει πως οι τράπεζες ούτως ή αλλιώς περιλαμβάνουν στο «μπουκέτο» των διαθέσιμων επιλογών που προσφέρουν σε υπερδανεισμένους πελάτες την πρόταση που διατυπώθηκε από τον κ. Δένδια. «Δεν είναι ωστόσο μία λύση που μπορεί να έχει γενική εφαρμογή» συμπληρώνει σχετικά.

«Δε θέλουμε να γίνουμε διαχειριστές ακινήτων, ειδικά σήμερα που δεν υπάρχει αγορά για τη ρευστοποίησή τους σε λογικές τιμές, ούτε να υπάρξει κύμα κατασχέσεων και πλειστηριασμών» τονίζει χαρακτηριστικά έμπειρος τραπεζίτης.

Σύμφωνα με τον ίδιο, βασικός στόχος της στρατηγικής των εσωτερικών bad banks που έχουν δημιουργηθεί αποτελεί η αύξηση της εισπραξιμότητας των δανείων μέσω βιώσιμων ρυθμίσεων.

«Οι κατασχέσεις είναι δίκοπο μαχαίρι για τις τράπεζες. Είναι δύσκολο να πετύχεις σε ένα πλειστηριασμό τιμή υψηλότερη του 40% επί της αξίας του ενεχύρου, όπως αυτή είναι αποτυπωμένη στους ισολογισμούς μας» υπογραμμίζει τραπεζική πηγή.

Και προσθέτει ότι με τα σημερινά δεδομένα εάν υπάρξει πλήρης απελευθέρωση των πλειστηριασμών θα γίνουν αρκετές πράξεις με μεγάλη έκπτωση σε σχέση με τις αντικειμενικές αξίες, θέτοντας θέμα αξιοπιστίας των δεικτών κάλυψης των δανείων και δημιουργώντας την ανάγκη για έξτρα προβλέψεις.

«Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι από εδώ και στο εξής ο έλεγχος των χαρτοφυλακίων μας θα γίνεται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ), το νέο επόπτη του εγχώριου συστήματος. Και οι αντικειμενικές αξίες, βάση των οποίων υπολογίζονται οι καλύψεις στα στεγαστικά δάνεια υπήρξε αντικείμενο σκληρής διαπραγμάτευσης στο πλαίσιο των stress tests που μόλις περάσαμε με επιτυχία» επισημαίνει με νόημα έμπειρος τραπεζίτης…